信用已被称为一个人的“第二张身份证”。日前，中国建设银行推出“可循环使用个人消费额度贷款”，借款人只要具备一定信用资格，就可以获得相应的信用额度，并在额度有效期内循环贷款，信用额度不超过60万元。就是说，凭着你的个人信用，就能到银行申请最高额度为60万元的贷款。建行开办的这项新业务，正在全国各地陆续推开。对此，记者采访了银行业的有关人士。 问：能否对这一新业务作简单介绍？ 答：“可循环使用个人消费额度贷款”的最大特点是，取消了此前银行对装修、汽车、旅游等各项个人贷款用途的种种限制，也不再指定必须到哪个商户才能用，只要贷到款后，银行即把款直接拨入借款人的户头，至于怎么花，全是用户个人的事。在额度有效期内，客户可一次申请，分次使用，贷款归还后还可循环使用，可免去逐次申请、银行逐次审核和抵押收费。 为配合个人消费贷款的推出，建行配套制定了个人信用等级评定方法，以衡量申请者的信用贷款额度。这种个人信用等级评定方法是，通过借款人的年龄、性别、职业、家庭收支、银行账户和信用记录等指标，对借款人的信用进行等级评定，分数高信用等级便高，其贷款额度也会相应高些。如果你想获得最高额度贷款，你的信用等级必须是AAA级；要是AA级，贷款额度就仅为10万元；如果信用等级为C级，就意味着贷不到款（详见附表）。 问：信用贷款究竟是怎么一回事？ 答：以信用做保证贷款消费，在国外非常普遍。在发达国家，个人消费贷款占银行贷款业务总量相当大的比重。在德国，这个比例为37．52％，而在我国的平均水平仅是1％。 今年6月下旬，上海率先开办“个人信用档案数据中心”，为市民办理了“第二张身份证”———信用记录。当个人需要贷款时，银行只需进入“信用系统”，查询出贷款人的信用程度，就可判断是否发放贷款。据了解，上海目前已有200万市民拥有“第二身份证”，主要包括118万人次的个人信用卡持有者和68万与商业银行发生信贷关系的市民等。已经进入数据库的客户资料主要分为3类，一是客户的个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是客户的银行信用，包括上海市各商业银行提供的个人信贷记录、信用卡使用情况等；三是客户的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。 与银行发生信贷关系后，就像开户一样，可以为自己在信用体系中建立一个“信用库”，在不断地借款和按时还款过程中提高自己的信用分值。这样，以后碰到购房、买车、出国留学等需要借贷大额钱款时，就好办多了。 问：是不是任何人都具备贷款的资格呢？ 答：阅读银行的个人信用贷款评分细则，不难看出，细则是偏向于银行的，不是所有人都能获得个人信用贷款。 在建行个人信用贷款评分标准中，国有单位的工作者、身居“高位”者和高收入者的信用分值比较高，相应地，他们的可贷款额度也较高。而刚毕业的大学生、个体营业户、下岗工人等的信用分值明显偏低。性别不同，信用分也不一样，女性信用评分是2分，而男性评分则是1分。“是否是本行员工”也是信用评分的重要根据之一，占了2分。另外，如果你是建行的客户，使用过建行的金融产品，与建行有长期的业务关系，信用分也会高一些。 中行实施的《个人信用消费贷款操作细则》，也将持有该行个人信用卡、金卡、主卡的人列入重点目标客户。同时，申请人所任职的单位属性和盈利状况也在某种程度上决定了申请人的信用等级。 银行对个人信用贷款作如此严格的规定，实际上是针对一个问题：谁来承担信用贷款的风险。既没有抵押和质押物在手，也没有第三者担保，银行凭什么确保自己能收回贷款？所以，为了降低风险，银行自然会制定出有利于自己的条例，以在更大程度上保护自己。 同时，个人信用贷款都有最高限额和最长还款年限。中行规定，贷款期限最长1年，期限在6个月以上者必须按月还款。建行则规定，贷款期限最长两年，贷款1年以上必须按月还款，若第一个月贷款人无法按期还款，银行将追回欠款。另外，借款人必须有自购住房，虽然这房子不作为抵押物，但借款人如果借款不还无故失踪，这些不动产将成为银行起诉的主要标的物。信用评分依据哪些要素 专家称，目前，信用评分所依据的要素，主要包括市民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款记录、社保记录、手机缴费、水电费缴费等数十类，其中最具有实质性影响的是市民与银行打交道时留下的记录，如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息。市民每次信用行为，包括持有哪家银行的信用卡、每次透支的金额多少、是否提前和按时还款、是否申请了住房、汽车或其他类型的消费信贷、是否为他人承担着担保责任、社保资金交纳情况等等，都在信用记录中发挥着作用。 如有过拖欠按揭款和信用卡恶意透支等行为，则信用分数肯定会大打折扣。更重要的是，一旦个人信用上出现了污点，这不光彩的记录至少会保留7年，某些信息甚至会永久保存在系统中。 银行如何给个人信用打分 记者在采访中了解到，多数银行在确定信用贷款发放金额时，都会根据借款人的资信评估结果来确定，一个人能贷多少钱，关键在于他能打上多少“个人信用分”。 以一家国有银行的评分标准为例，该行的个人信用评分标准将依据个人的“自然情况”、“职业情况”、“家庭情况”、“与该行关系”四个方面，计19个项目、细分72档分值进行逐项逐档打分。比如在“自然情况”方面该行设置了年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度、户口性质等打分项目，最高打分为28分，最低为10分；一般情况下，年龄在36—50岁、已婚并有子女、健康状况良好、文化程度高、是常住户口的人，可打到20分左右。再比如在“家庭情况”方面，该行设置了家庭人均月收入一个项目，最高打分为9分（5000元以上），最低打分为1分（1000元以下），其余3分（1000—2000元）、4分（2000—3000元）等。通过综合的考评，得出借款人的分值，然后参照分值对应的贷款额给借款人发放贷款。 个人信用贷款最高可达30万元 信用是否真的能用金钱来衡量？回答如果说“是”，会被认定为一个很俗的答案，但一个不容忽视的现实上，在深圳目前的信用建设程度和状况下，守信者的确能比失信者取得更多的尊重和获利机会。 举例来说，目前很多银行设立的“信用贷款”就是为守信者准备的最好奖励。个别银行信用贷款的最高额度甚至可以达到30万元，它的前提就是贷款申请者要有良好的个人信用记录。目前中行、深圳发展银行等多家银行都有了类似的信用贷款。这种形式的贷款都是在满足个人房贷、车贷基础上，给予有良好信用记录者的额外“奖励”。除此之外，各家银行开展的信用卡业务，也都有“无不良透支记录，可以逐年递增透支额度”的规定，这也是对守信者的一种“奖励”。 银行专业人士分析认为，信用贷款的推出体现了银行对有良好信用记录者的尊重和青睐，这正是社会进步的一种表现。随着深圳社会信用体系的逐步建立和完善，以信用为前提的个人综合授信在银行界将会越来越普及，此举在提高银行信贷资产质量的同时，也能让市民从中受益。 不良信用难逃“慧眼” 某股份制银行深圳分行近日向记者透露了这样一个事例，一位市民在向该行申请信用卡时，银行查询到该市民曾持有另外一家银行的信用卡并有过恶意透支行为，他的申请遭到拒绝。该股份制银行拒绝的理由是：他有过不良信用记录，再次申请信用卡仍存在恶意透支的可能，为控制风险，将不再授理其信用卡的申请。记者在调查中了解到，多数银行都有过类似的“拒卡”事例。一家银行之所以能够得知市民在其他银行信用卡的透支详情，得益于深圳“银行卡不良信息系统”的启用。该系统在打击伪卡犯罪、揭露消费贷款虚假信息方面起到了积极的作用。 在哪可以查到个人信用状况 旨在评估深圳市个人信用状况，为商业银行授信决策提供参考，也为市民提供了解自己信用状况的平台——个人信用评分系统自去年8月份正式对银行和社会公众提供查询服务。截至目前，个人及商业银行等机构通过评分系统查询信用评分已累计超过25万人次。 据承建该系统的鹏元征信有关负责人介绍，该系统通过建立数学模型对个人信用信息进行统计分析，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用一个分数综合反映个人信用状况。分数的形成完全由系统自动生成，可有效确保分数的科学性、客观性和公正性。评分体系共设6个等级，从320分到800分，每80分一级，分数越高表示信用状况越好，信用违约风险越低。目前，深圳市民的评分大多数处于480—560分的区间段，这意味着整体信用状况良好。 据通过该系统查询到自己信用积分的一位市民反映，自己的个人信用分数有些偏低，他认为自己平时在银行并没有什么信贷记录，为何会有这样低的分数？对此疑问，鹏元专业人士表示，按照该系统的设计，800分是满分，480分是“及格”线，低于这个分数，银行授信就会面临比较大的风险了。事实上，该评分模型选用了与个人信用相关的四十多个变量，概括起来可分为个人基本信息、银行信用信息、个人缴费信息、个人资本状况四类变量。其中，银行信用信息所占权重最大，接近50％，其余三类变量所占权重大致相当。目前征信系统数据库中有银行信用记录的客户仅占总体人群的25％，由于银行信用信息是影响个人信用状况最重要的变量，对于没有银行信用记录的客户，模型选取了其他与银行信用相关的变量予以替代。银行信用信息的缺失导致模型很难精确判断这部分人群的信用状况，因此模型对给出的评分相对比较保守，这也是一些市民反映信用分数偏低的原因。
